Tái cơ cấu là gì và nó có mang lại lợi nhuận không? Ưu và nhược điểm là gì? Tái cấp vốn sẽ hữu ích cho người thanh toán khoản vay với lãi suất quá cao hoặc đang gặp gánh nặng nợ quá lớn.

Tái cơ cấu nợ là gì? Khác với khoản vay như thế nào?

Đây là quá trình nhận được một khoản vay mới để trả khoản nợ hiện có từ ngân hàng hoặc tổ chức tài chính vi mô. Tái cơ cấu nợ có thể giúp bạn trả hết nợ từ tín dụng, khoản vay hoặc thẻ tín dụng. Bạn có thể kết hợp nhiều khoản nợ thành một.

Đây là một loại cho vay có mục tiêu. Khi tái cơ cấu nợ, tiền không trao trực tiếp cho người vay mà ngay lập tức được sử dụng để trả nợ.

Khi nào bạn nên tái cơ cấu nợ?

Việc tái cơ cấu nợ phụ thuộc vào câu trả lời của bạn cho ba câu hỏi dưới đây. Bạn có thể xem xét để kết luận việc tái cơ cấu nợ là có hợp lý hay không.

Các điều kiện của khoản vay hiện tại có thuận lợi không?

Xem hợp đồng vay. Trang đầu tiên sẽ chứa tổng chi phí của khoản vay, tức tỷ lệ thanh toán vượt mức thực tế. So sánh tỷ lệ phần trăm trong hợp đồng với các ưu đãi hiện có trên thị trường. Thông thường, các ngân hàng đưa ra mức lãi suất hấp dẫn khiến bạn không chú ý đến tổng tiền phải thanh toán khoản vay.

Tái cơ cấu nợ bằng thẻ tín dụng thì có thể thấy rõ lãi suất của vay bằng thẻ tín dụng thường cao hơn lãi suất vay thông thường, tức là cái cơ cấu nợ bằng thẻ tín dụng sẽ có lợi cho bạn. Nhưng cũng cần xem xét thời điểm vì vay thông thường được cấp trong thời gian ngắn, còn tín dụng sẽ có thời hạn dài. Nếu thời hạn tái cơ cấu nợ dài hơn một vài năm, bạn có thể phải trả rất nhiều. Lợi ích từ việc tái cơ cấu nợ là lý tưởng nếu lãi suất giảm ít nhất 2% mỗi năm.

Đã bao lâu kể từ khi khoản vay hiện tại được phát hành?

Việc tái cơ cấu nợ sẽ không mang lại lợi nhuận (ngay cả với lãi suất thấp hơn) nếu bạn đã trả một phần lớn tiền lãi. Với phương pháp dư nợ giảm dần (được áp dụng cho hầu hết các khoản vay), tiền lãi chủ yếu được trả vào đầu kỳ hạn. Đến giữa kỳ hạn, phần lớn số tiền nộp thừa đã được chuyển vào ngân hàng nên chênh lệch lãi suất sẽ không quá đáng kể.

Có khó khăn gì trong việc thanh toán khoản vay hiện tại của bạn không?

Nếu mức thu nhập của bạn giảm và khoản thanh toán hàng tháng của bạn trở nên quá cao thì việc tái cơ cấu nợ là cần thiết. Khoản thanh toán hàng tháng sẽ được giảm bớt. Nếu bạn gia hạn khoản vay với thời hạn dài hơn, bạn sẽ giảm khoản thanh toán xuống mức bạn có thể chi trả. Dù lãi suất cao hơn một chút và khoản thanh toán vượt mức do thời hạn tăng sẽ lớn hơn, nhưng việc tái cơ cấu nợ vẫn sẽ hữu ích. Việc này sẽ giúp tránh thanh toán chậm trễ dẫn đến giảm điểm tài chính của bạn. Việc tái cơ cấu nợ sẽ hữu ích nếu nó giúp giảm nợ vay ít nhất 10% so với thu nhập của bạn.

Hình thức nào đơn giản hơn, tốt hơn và có lợi hơn: tái cơ cấu nợ hay vay một khoản mới?

Bạn có thể vay tiêu dùng và dùng tiền đó để tự trả các khoản nợ hiện tại. Nhưng có một số lưu ý.

Nếu bạn đã có một hoặc nhiều khoản vay thì sẽ khó được duyệt một khoản vay mới. Ngân hàng sẽ xem xét khả năng trả nợ hiện tại của bạn. Đối với tái cơ cấu nợ, ngân hàng không xét tiêu chí này.

Lãi suất khi tái cơ cấu nợ có thể thấp hơn, đặc biệt là khi có thế chấp. Ngoài ra, lãi suất tái cơ cấu nợ có thể giảm do sự cạnh tranh giữa các ngân hàng. Khi một khách hàng có lịch sử tín dụng tốt chuyển sang một ngân hàng khác để tái cơ cấu nợ, ngân hàng mới có thể cung cấp lãi suất thấp hơn như một phần của chiến lược hấp dẫn và giữ chân khách hàng.

Vay tiêu dùng để trả nợ sẽ thuận tiện hơn nếu số tiền nhỏ và thời hạn ngắn. Ngân hàng sẽ không tái cơ cấu nợ cho những khoản tiền nhỏ hoặc các khoản vay chỉ còn dưới 4 – 6 tháng để tất toán. Nếu bạn đã mượn một khoản vay không hợp lý và muốn sửa chữa tình hình, thì vay tiêu dùng có thể là lựa chọn đúng đắn.